6月份，許多學生面臨升學考驗，而對于很多家長來說，教育費是個不容忽視的問題。為此，保險公司開發了不少少兒教育金保險產品。不過，家長們在投保時，應理清思緒，其中一條可行的投保思路就是根據自家的收入水平選擇教育金保險：家庭收入一般，不妨多關注一些專款專用的傳統教育險；而有一定經濟能力和風險承受能力，則可多留意一些針對少兒教育金儲備的投連險。

　　本報記者 吳倩

　　傳統教育險:專款專用但增值乏力

　　適合保戶類型：收入水平一般的家庭

　　對于不少保戶來說，投保教育金保險主要是為了強制積蓄教育費用，以便子女讀書時不會支付不起教育費用，保險公司最早開發的純粹的教育金保險其實就已經可以達到這種專款專用的目的，提供初中、高中和大學期間的教育費用，如中國人壽的子女教育保險（A）、太平洋保險的少兒樂兩全險。

　　優點：保費負擔相對較輕

　　相對于投保一些包含健康保障、或將保險金給付期延長至結婚、立業等階段的教育金相關保險而言，純粹的教育金保險保費負擔相對較輕。以2007年廣州全市職工平均工資大約40000元為例，用于投保教育金保險的年保費支出可以在2000元~4000元之間。

　　缺點：增值乏力

　　低風險決定了純粹的教育年金保險的低收益，目前看來，教育年金保險的年收益率一般在2.5％左右，甚至比不上儲蓄。

　　以中國人壽的子女教育保險（A）為例，0歲的孩子繳費15年，年繳保費1744元，保額2萬元。將來能領取的教育金一共能領到24000元教育金，而所繳保費就共計26160元。

　　投連險計劃:博高收益靈活性強

　　適合保戶類型：有一定經濟能力和風險承受能力，追求更高的教育金收益

　　針對傳統教育金保單投資回報能力不足的現狀，最近，一些保險公司開始開發銷售一些針對少兒教育金儲備的投資連接保險計劃，可以讓保戶根據自身的風險承受能力，在享受投資收益的同時能夠不斷充實教育資金儲備。

　　優點：收益上不封頂

　　投連險的收益“不保底不封頂”，保單現金價值完全根據實際投資收益率確定。

　　舉例來看，李太太今年30歲，她為剛出生的女兒投保“友邦少兒財富通B款投資連結保險”，每年期交保費10000元（其中基本保險費2500元），基本保險金額50000元，每2年繳付追加保險費16000元，追加5次，共交費10年。

　　李女士共計繳保費18萬元，按5%的中等收益測算，投保第9年，個人賬戶價值已達183361元，提前超過了計劃交納的總保費，到女兒15歲讀高中時，投連險賬戶中已有266189元的教育金儲備，18歲讀大學時，已有257933元教育金儲備。

　　在有機會獲得更高的回報之外，投連險籌備教育金的另一大優勢是靈活性強。父母可以根據自己的收入情況，在規定範圍內隨時增加保費，或調整保額。

　　少兒教育金類型的投連險計劃，不同于市場上常見的投連險產品最大的地方在于，基本上都為期繳型產品，尤其在股市振蕩期間，可最大限度攤薄投資成本。

　　缺點：無保底收益

　　高收益必然對應高風險，投連險的收益不固定但也不保底，投資風險100%由保戶個人承擔，今年一季度，“偏股型”賬戶的跌幅超過20%，有些已接近30%。而投連險賬戶價值的下跌，將可能影響保戶所能得到的給付金額。

　　需要提醒的是，投連險的投資賬戶和保障賬戶是分賬戶管理，投資收益減少不會影響到保單的最低保險責任。比如，若保戶投保的保額為5萬元，發生身故和全殘事故後，無論投資賬戶中的價值下降了多少，保戶最少都能拿到5萬元給付。