嘉信財務研究中心理財規畫副總裁李普

　　我們不妨從一個例子開始。假設你今年二十五歲，剛剛開始工作不久，由於收入有限，而開支負擔繁重，你還無法立即進入儲蓄和投資的狀態。正常情況下，對於這些你都不必過多擔心。

　　不過，坦白地說，你多少還是應該有一些擔心的。在生活當中，你也會不斷地聽到和讀到相關的訊息，告訴你其實你很需要開始進行儲蓄，因為企業已經不再提供退休金，而且與此同時，雖然你在繳納著社安稅，但是對於自己將來的福利，你卻不要抱太大的指望。

　　似曾相識？

　　壞消息在於，相對於儲蓄，無疑開支都符合我們的本性，盡管我們都相信，要達到自己的理財目標，最重要的因素之一就是儲蓄的水平。我們小時候，總會覺得一定要我們多吃蔬菜的母親嘮叨，然而她無疑是正確的，現在也是同樣的道理，那些不斷敦促你儲蓄的聲音雖然讓你心情不爽，但是的確是逆耳忠言。

　　好消息在於，即便你的儲蓄額度非常有限，但是只要你開始得足夠早，你還是可以在很大程度上克服這一問題的。這就像膽固醇過高的飲食習慣一樣，只要你較早意識到了問題並採取行動，你不會有什麼問題，但是如果你多年以來一直忽略問題的存在，你的麻煩就要真的變大了。

　　克莉絲：盡早儲蓄

　　還是回到最初的例子罷。比如一位叫作克莉絲的女士，就是盡早開始儲蓄的榜樣。克莉絲二十二歲大學畢業，準備了幾年之後，於二十五歲開始工作，最初的年薪是4萬美元。克莉絲的年度加薪速度是4.1%，每五年還有一次10%的特別加薪。克莉絲是一位細緻的儲蓄者，將自己每年稅前收入的10%投入儲蓄，直至六十五歲。到那時，在投資年平均回報率8.4%的條件之下，克莉絲已經積累了240萬美元的財富。

　　如果克莉絲結了婚，而且對方也有工作，則她的處境還會更理想，因為會有更多收入投入儲蓄。在這個例子當中，我們還沒有考慮社會安全和住宅淨值之類，盡管後者對於許多美國人而言都是一筆重大的財富。

　　羅賓：奮起直追

　　根據我的經驗，像克莉絲這樣從一開始就將每年10%的收入投入儲蓄的人還是非常少見的。那麼，那些沒有一工作就立即開始儲蓄的人是否就沒有了希望呢？

　　希望總是存在的。我們可以看看羅賓的例子。羅賓和克莉絲在很多地方都完全一樣：一樣的薪水，一樣的加薪，一樣的投資策略，一樣的沒有住宅，沒有配偶，沒有社會安全。

　　不過，羅賓和克莉絲之間卻有一個最大的不同，那就是他直到三十都沒有開始像克莉絲那樣每年投入10%的收入來進行儲蓄。由於晚了五年，羅賓要追上克莉絲，就必須將自己每年的儲蓄率提升至12.5%。這當然要困難一些，但綜合考慮各方面，這仍然是很值得的。

　　如果羅賓繼續拖延下去，又會怎樣？毋庸贅言，我們總會找到一些似是而非的理由來說服自己放棄儲蓄，說服自己退休的時間還遠得很，我們至少一段時間之內都還來得及動身追趕，不會因此付出過於高昂的代價。

　　拖延的錯誤，其致命之處恰恰就在這裡。不儲蓄的好處是立刻就可以見到的，畢竟我們天性就喜歡立即得到滿足。遺憾的是，你拖延的時間愈長，你要追上的難度就愈大，直至最後，追趕變成一個不可能完成的任務。

　　總而言之，拖延會以暫時的滿足感讓你上癮，直至你最終徹底失去追趕的機會。

　　那麼，克莉絲和羅賓各自又都該做些什麼呢？

　　給克莉絲的建議

　　*不要退縮，你正走在正確的道路上。

　　*每次加薪都將儲蓄率提升1%。

　　*做一個投資者，不要滿足於低回報的儲蓄帳戶。

　　*投資自身，加強自己賺錢的能力。

　　*擁有合適的保險，不然醫療開支可能會讓你偏離目標。

　　給羅賓的建議

　　*不要只是紙上談兵地幻想儲蓄了，立即開始行動罷。

　　*最大化對401(k)計畫進行供款。

　　*採用自動投資計畫或者是薪資自動轉存功能。

　　*定期評估開支，你必須知道自己的錢去了什麼地方。

　　*不要欠下信用卡債務。